Kaip lietuviai taupo vaikų studijoms? Tyliai populiarėjanti investicinė sąskaita bankuose

Vis daugiau tėvų Lietuvoje ieško būdų, kaip sukaupti lėšų vaikų studijoms ir savarankiško gyvenimo pradžiai, ir vien taupomąja sąskaita neapsiriboja.

Bankų ir valdymo įmonių siūlomos investicinės sąskaitos vaikų ateičiai tampa rimta alternatyva tradiciniams indėliams, ypač ilgesniam nei dešimtmečio laikotarpiui.

Kas yra investicinė sąskaita vaikui?

Investicinė sąskaita vaikui dažniausiai atidaroma vieno iš tėvų vardu, tačiau su aiškia paskirtimi – kaupti būsimoms vaiko išlaidoms.

Praktikoje tai yra paprasta sąskaita, prie kurios prijungiami investiciniai produktai: fondai, obligacijos ar kiti vertybiniai popieriai.

Skirtingai nuo įprasto terminuoto indėlio, čia pinigai gali būti nukreipiami į kelis skirtingus fondus, o įmokos daromos reguliariai, pavyzdžiui, kartą per mėnesį.

Taip pasinaudojama sudėtinių palūkanų efektu – uždirbtas prieaugis taip pat pradedamas investuoti.

Kuo tai skiriasi nuo paprasto taupymo?

Laikant pinigus taupomojoje sąskaitoje, dažniausiai gaunamos nedidelės palūkanos, kurios ilgainiui vos pranoksta infliaciją.

Investicinė sąskaita, ypač orientuota į ilgesnį nei 10–15 metų laikotarpį, leidžia tikėtis didesnio potencialaus prieaugio, bet kartu prisiimama ir daugiau rizikos.

Esminis skirtumas tas, kad vaikui kaupiamos lėšos čia nėra tiesiog „gulintys“ pinigai.

Jie nuolat dirba rinkose, kur vertė gali tiek augti, tiek laikinai kristi.

Todėl tokia priemonė labiausiai tinka tiems tėvams, kurie gali išbūti rinkos svyravimus ir nesuplanuoja šių pinigų išsiimti anksčiau laiko.

Jei lėšų gali prireikti po kelerių metų, saugesnėmis išlieka indėlių ar trumpalaikių obligacijų alternatyvos.

Kaip dažniausiai formuojamos įmokos?

Dauguma bankų ir valdymo įmonių siūlo nustatyti automatinį periodinį pervedimą, pavyzdžiui, pasirinktą dieną kas mėnesį.

Tokiu būdu tėvams nereikia kiekvieną kartą sąmoningai priimti sprendimo, o taupymas tampa įpročiu, panašiu į komunalinių mokesčių apmokėjimą.

Praktikoje neretai pasirenkamos palyginti nedidelės sumos, kurias šeimos gali atidėti nepajutusios didelio kasdienio biudžeto skirtumo.

Reguliarumas čia svarbesnis už pavienes dideles įmokas, nes padeda išlyginti rinkos svyravimų įtaką.

Jeigu įmokos daromos ir tada, kai rinkos krenta, už tą pačią sumą nuperkama daugiau fondo vienetų.

Kai rinkos atsigauna, didesnis sukauptų vienetų skaičius gali reikšti ir spartesnį sąskaitos vertės augimą.

Kur nukreipiamos investicijos?

Standartinis pasirinkimas tėvams – įvairūs mišrūs arba akcijų fondai, kurių rizikos lygis derinamas pagal vaiko amžių ir planuojamą investavimo horizontą.

Jaunesniems vaikams dažniausiai parenkamas didesnės rizikos ir potencialiai didesnės grąžos fondų derinys.

Artėjant pilnametystei, dalis portfelio palaipsniui perkeliama į saugesnius instrumentus, kad sumažėtų netikėtų svyravimų tikimybė prieš pat lėšų panaudojimą.

Tokį principą dažnai taiko vadinamieji tikslinės datos arba gyvenimo ciklo fondai.

Konkreti sudėtis priklauso nuo paslaugos teikėjo ir tėvų pasirinktos strategijos.

Vis dėlto rekomenduojama bent kartą per metus peržiūrėti, ar pasirinktas rizikos lygis vis dar atitinka šeimos planus.

Mokesčiai ir mokesčių lengvatos

Investicinėms sąskaitoms paprastai taikomi kelių rūšių mokesčiai: už turto valdymą ir, kai kuriais atvejais, už pirkimą ar pardavimą.

Jų dydžiai skiriasi priklausomai nuo institucijos ir pasirinkto fondo, todėl svarbu įdėmiai perskaityti sąlygas.

Verta atkreipti dėmesį ne tik į nominalų valdymo mokestį, bet ir į galimas papildomas išlaidas, pavyzdžiui, valiutos keitimą ar sąskaitos aptarnavimą.

Net nedidelis skirtumas mokesčiuose per kelis dešimtmečius gali susidėti į pastebimą sumą.

Taip pat pravartu pasidomėti, ar konkrečiai paslaugai taikomos kokios nors mokesčių lengvatos pagal galiojančius teisės aktus.

Jei jos yra, dažniausiai reikia atitikti tam tikras sąlygas, pavyzdžiui, minimalią investavimo trukmę.

Kokios rizikos ir kaip jas valdyti?

Pagrindinė rizika – rinkos vertės svyravimai, ypač jei pasirenkami akcijų ar mišrūs fondai.

Trumpu laikotarpiu sąskaitos vertė gali sumažėti, tačiau ilgesniu laikotarpiu istoriškai rinkos dažniausiai atsigauna.

Tėvams svarbu nusistatyti, kokia nuosmukio apimtis jiems psichologiškai priimtina.

Jei net ir vidutiniai svyravimai kelia didelį nerimą, verta rinktis konservatyvesnius produktus ar derinti juos su tradiciniais indėliais.

Dar viena rizika – per anksti nutraukti investavimą, pavyzdžiui, išsigandus trumpalaikių nuosmukių.

Tada sukauptas potencialas lieka neišnaudotas, o nuostoliai įsitvirtina.

Siekiant to išvengti, naudinga turėti atskirą „pagalvės“ fondą nenumatytiems atvejams, kad nereiktų liesti vaikui skirtų investicijų.

Taip pat padeda aiškus planas, kada ir kokioms reikmėms šios lėšos bus naudojamos.

Kaip išsirinkti tinkamą sprendimą?

Pirmiausia verta įsivertinti savo tikslą: ar kaupiama studijoms, pirmajam būstui, ar tiesiog startiniam kapitalui savarankiškam gyvenimui.

Nuo to priklauso ir investavimo trukmė, ir priimtinas rizikos lygis.

Kitas žingsnis – palyginti kelių bankų ir valdymo įmonių siūlomas programas.

Svarbu ne tik žiūrėti į žadamas istorines grąžas, bet ir į mokesčius, lankstumą bei pinigų išsiėmimo sąlygas.

Naudinga užduoti konkrečius klausimus konsultantui: kas atsitiks, jei norėsite laikinai sustabdyti įmokas, kaip keisis portfelis vaikui augant, ar galima keisti pasirinktus fondus.

Kuo aiškesnės taisyklės, tuo ramiau jausitės per visą investavimo laikotarpį.

Galiausiai, investicinė sąskaita vaikui yra ne tik finansinis produktas, bet ir proga kalbėtis su vaiku apie pinigus.

Įtraukus jį į procesą, paaiškinus, kaip veikia rinka ir kodėl kaupiama, formuojasi ir jo finansinis raštingumas.